華夏時報記者吳敏見習記者李明會北京報道

“父親節馬上到了，想給家里的老父親買一份醫療險。但是看了一圈才發現，對于65歲以上的老人，可選擇的保險并不多，不是價格貴就是不在投保范圍內。”近日，家住北京的李女士對記者發出了如此感嘆。

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清華五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生也注意到了這一問題。

在近期德華安顧人壽與水滴保共同舉辦的“啟新聚力，守護美好銀發生活”銀發保險發展探尋會上，朱俊生對《華夏時報》等在內的媒體記者表示，當前適合老年人群的健康保險產品較少，有50%以上的健康保險產品不支持65周歲及以上老人投保。即使有些產品放寬了投保年齡限制，也不能真正惠及老年人。而另一方面，我國不到20%的老人占據了70%的醫保費用，老年人健康險市場供求失衡。

因此，他認為應積極拓展老年人健康險市場，“醫療費在哪里，健康險就在哪里。”

老年人健康險供求失衡

第七次全國人口普查數據顯示，中國60歲及以上人口達到2.64億人，占全國總人口數量的18.7%。其中，65歲及以上人口數量為1.91億人，占全國人口總量的13.5%。國家衛健委也預計，到2035年左右，我國60歲及以上老年人口將突破4億人，在總人口中的占比將超過30%，屆時我國將進入重度老齡化階段。

人口老齡化加劇背景下，我國老年人健康狀況亦不容樂觀，增齡伴隨的認知、運動、感官功能下降以及營養、心理等健康問題日益突出。據統計，目前我國78%以上的老年人至少患有一種以上慢性病，失能老年人數量持續增加。

朱俊生認為，中國以老齡化、高齡化為特征的人口結構變遷凸顯銀發保險需求，但銀發保險供給明顯不足，供求不平衡。

“中國不同年齡段都可以買到健康險，但60歲以上的就占比很低了。”朱俊生坦言，雖然老年人健康險市場目前有一些產品供給，但從產品廣度、產品供給深度來看，適合老年人群的健康保險產品較少。

他解釋道，一方面，大多數健康險產品設置了投保年齡限制和身體條件限制，一半以上的健康險產品不支持65歲及以上老人投保；另一方面，有些健康險產品雖然放寬了投保年齡限制，但還不能真正惠及老年群體，因為大多數老年人都患有一種及以上慢性疾病，很難符合投保身體條件。

因此，朱俊生建議從探索為帶病體提供保障、探索商業長期護理險等方面積極拓展老年人健康險市場。

萬億級商業健康險市場探索

由于老年人患病概率高，承保風險大，很多保險產品多為短期險、保費較高、難以覆蓋多種高發疾病。

2021年，國家相關部門下發文件，強調鼓勵商業保險機構在風險可控和商業可持續的前提下，開發老年人健康保險產品，力求從監管層面解決老年保險市場的難題。

朱俊生認為，如果未來可以更多地通過商業保險來降低個人衛生費用支付，保守估計，到2023年，商業健康險市場規模差不多可以達到2萬億元。

他同時指出，這其中，老年人群體對健康險的需求量是最大的，對癌癥、惡性腫瘤以及相關疾病的負擔都特別需要保險保障。有數據統計就顯示，我國男女癌癥新發病例峰值均在60-79歲。

德華安顧人壽總經理助理、首席信息官、首席運營官肖萍也認為，老年是人身最自由的時候，理應享受到更有健康保障的老年生活。

“在過去，由于缺少針對老年人群體的健康數據積累與研究，缺乏患病風險分析能力，很少有公司愿意嘗試針對老年人高發疾病保障的長期保險產品。”水滴公司合伙人、水滴保總經理冉偉表示，不過，當下行業中其實推出了越來越多的創新產品，老年群體不再是“一險難求”。

《華夏時報》記者也注意到，目前，包括德華安顧人壽在內的險企已經參與到老年人商業健康險市場的建設中來。

2015年，德華安顧人壽上線“孝親寶”老年惡性腫瘤疾病保險，目前該產品已迭代為“孝親寶2號”，其投保年齡擴充至45周歲到75周歲，保障可覆蓋至90歲。

據了解，該新品也是國內首款涵蓋惡性腫瘤等10種老年高發重疾的老年長期疾病險，保障范圍覆蓋單惡性腫瘤擴展到涵蓋重度、嚴重阿爾茨海默病、嚴重原發性帕金森病、重大器官移植或造血干細胞移植術、嚴重腦損傷等老年高發重疾。

除德華安顧人壽外，中國人壽、平安人壽、太平人壽、泰康保險和眾安保險等數十家保險公司也都推出了老年人健康險產品。

整體來看，對于銀發一族，目前市場上提供的健康險產品涵蓋了老年人需求比較強烈的疾病險、醫療險、長期護理險、意外險等領域。在產品形式上，也呈現出“保險+健康管理服務”的趨勢。例如，投保人除了可以拿到保險金賠付，還可以享受保險公司提供的在線問診、重疾綠通、陪診、居家護理、健康管理師等一系列健康管理服務。

（文章來源：華夏時報）